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【網絡熱點】互聯網支付流行 為何引來愛恨交織

時間:2018-02-10

近年來,無現金支付特別是互聯網支付漸成氣候。有趣的是,外國大體上是一種從上到下的變革,以金融機構為主導,推動信用卡大規模替代現金支付;中國則主要是從下到上的一種變革,從互聯網消費支付入手,跳過信用卡支付,直接進入互聯網支付,其中尤以移動支付為主。數據顯示,2016年,中國的移動支付規模已達到美國的90倍之多;2017年,中國互聯網支付達到創紀錄的100萬億元,比上一年增長68%。 
在互聯網支付成為繼現金、信用卡之后的第三大支付方式且大有“后來居上”趨勢的情況下,我們的社會到底會發生怎樣的變化?由此引起的經濟影響,會不會超出人們的想象? 
首先,互聯網支付的流行,打破了原有的金融結算一家獨大的格局,對傳統金融體系會形成很大的沖擊。 
從結算的角度來看,互聯網支付直接對銀聯主導的貨幣清算體系形成挑戰。各個互聯網企業繞過銀聯進行支付清算,會擠占原有的清算渠道。由于商戶在資金清算時多了一個選擇,這就會迫使銀聯對原有清算體系進行改革、重新制定收費標準、推出新的清算手段和支付方式,等等。 
同時,越來越多的消費支付由非現金完成,這對國家的資金監管難免造成一定的困難。原本支付依托于銀行業務,國家可以通過中央銀行、銀監會等來進行有效監管。
但互聯網支付的清算基本上由相關互聯網公司在體系內完成,而不會通過銀行和銀聯。有鑒于此,一個國家層面的網絡交易清算機構“網聯”隨之出現,強制規定互聯網交易的現金結算必須通過網聯。但由于工作量巨大,相關政策估計還需要一段時間才能真正落地。
另外,為了推銷自家支付平臺,相關互聯網企業通過各種各樣的活動促銷,對商家幾乎不收取清算費用。這與傳統銀行卡的業務有很大差別。如果日后由“網聯”來統一清算的話,商家的成本是否會提高?這也是一個有待商榷的問題。 
其次,互聯網支付的流行,使得銀行對它“又恨又愛”。 
傳統上,銀行的支付業務離消費場景較遠,收費規則也不時受到質疑。互聯網支付的出現,縮短了銀行和消費場景的距離。但人們很快發現,互聯網機構猶如在消費者和銀行之間架起了一層過濾網,把消費者的相關信息都截斷了。
由此,銀行對客戶的消費行為將一無所知,從而也就談不上開展其他信用業務了。另外,互聯網支付不僅搶占了銀行的支付業務,而且開始切入銀行傳統的資產業務。原本銀行的優勢和主要業務“存、貸、匯”,都不同程度受到了打擊。
特別是,銀行的個人金融業務受到很大的沖擊,成本越來越高。基于此種趨勢,我國主要銀行紛紛與相關互聯網金融機構簽訂協議,共同發展和開拓某些業務。相關合作將會實現怎樣的效果,還有待密切觀察。 
最后,互聯網支付的流行,正在改變傳統的社會信用體系,“物權信用”有望演變為“行為信用”。 
傳統的信用基礎是指房產、土地、存款等資產。只有以這些資產作抵押,銀行才可能認可個人或企業的信用保證。但隨著“線上生活”的比重越來越大,互聯網支付及小額借貸的信用記錄可能會更好地描述一個人的消費習慣。行為數據成為信用基礎,正在變為現實。例如,芝麻信用分就宣稱利用個人的線上消費行為來作為信用基礎。在一些互聯網平臺上,用戶不需要特殊的擔保,就可以進行小額融資。
這種操作沒有抵押,完全基于行為信用。從結果上來看,壞賬率略高。雖然利息較高,但因為借貸時間短,故消費者對利息不會那么敏感。對商家來說,良好的還款信用記錄會提高放貸信心。理論上,這個正反饋機制使人們更加珍惜自己的信用,進而使壞賬率降低、形成良性循環。 
越來越多的人相信,隨著網絡征信體系的逐步完善,將來個人的信用可能主要來自于用戶的行為數據,而不是擁有多少資產。但另一方面,互聯網支付如何保護相關個人信息的安全性,隨之成為一個不應回避的重大課題。

越來越多的個人行為數據掌握在幾個以盈利為目的的企業數據庫中,是不是存在被濫用的可能?就此而言,除了應盡快落實相關引導金融創新、完善金融監管的政策外,還有必要及時出臺相應的法律法規,加強針對企業的用戶數據監管,規范數據應用。只有這樣,才能讓人們放心享受無現金支付的便利。

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